Тенденції споживчого кредитування у 2023 році ℗

Кредитування в Україні не втрачає актуальності і під час війни. Ясна річ, що в нинішній скруті, в умовах загального збідніння населення та падіння споживчого попиту, у багатьох людей скоротилося бажання звертатися до банків і фінансових установ. Але після кризового 2022 року попит потроху відновлюється. І коли з’являється потреба оперативно дістати гроші на щось вартісне й потрібне для життя, українці знову беруть кредит онлайн або позику.

Хай там як, найгірші часи позаду, і процес відновлення кредитування розгортається. Насамперед людям стали доступні карткові, онлайн кредити, такі як манівео. Банки спочатку розморозили програми кредитів для внутрішніх клієнтів, зокрема тих, які отримують на банківські картки зарплату. А далі поступово почали працювати і з іншими сегментами, так що почути пропозицію взяти кредит у банку чи онлайн – зараз цілком імовірно.

Кредити в умовах війни

Якщо ви малий підприємець, у вас, напевно, найбільше шансів отримати значний кредит під вигідні умови. Відповідно до звітів Міністерства фінасів, нині щотижня близько 200-400 підприємців отримують позички за урядовою програмою “Доступні кредити 5-7-9%”. Станом на 22 травня від початку 2023 року 45 банків за цією схемою видали бізнесу 8,9 тисячі кредитів на загальну суму 31,6 млрд грн. А взагалі від початку дії програми (з лютого 2020 року) було видано 62 тисячі кредитів на 197,6 млрд грн.

Найчастіше кредитуються підприємства, що працюють у сферах:

• сільського господарства (54%);
• торгівлі та виробництва (23%);
• промислової переробки (13%).

Лідерами серед регіонів за сумами укладених кредитних договорів є Львівська, Одеська, Дніпропетровська, Харківська, Київська, Вінницька області та м. Київ.

Однак споживче кредитування – трохи інша річ. Після початку великої війни частина клієнтів банків, які мали споживчі кредити, зіткнулася з неможливістю їх погашати. Для розв’язання цієї проблеми Національний банк рекомендував банкам пропонувати позичальникам реструктуризацію заборгованості за споживчими кредитами або кредитні канікули.

Відсотки за кредит ніхто не скасовував, але штраф і пеню за прострочення платежів позичальник наразі не платить. Визначено, що на період воєнного стану і протягом 30 днів після його завершення споживач не несе відповідальності перед кредитодавцем у разі прострочення виконання зобов’язань за споживчим кредитом.

Утім, попри оптимістичні прогнози, банкіри не поспішають говорити про відродження тендеції до збільшення споживчого кредитування в Україні. Хоча банки майже повністю відновили роздрібні програми кредитування, а також активізували маркетингові зусилля для залучення нових клієнтів, але поки що портфель кредитів фізичних осіб скорочується. Тобто більше клієнтів закривають борг, або банки списують їм безнадійну заборгованість, аніж видаються нові кредити.

Що й не дивно. Адже, щоб платити за кредитом, слід мати постійну роботу. Тоді як, за даними НБУ, з тих українців, які працювали до початку війни і втратили робоче місце, досі не знайшли роботу 36%. Вісім мільйонів людей виїхали в Європу. І це не рахуючи тих, хто опинився під окупацією.

Умови для отримання кредиту нині мало змінилися, однак банки частіше висувають вимоги щодо офіційного працевлаштування чи наявності документів, які підтверджують доходи позичальника. Ключовим критерієм для ухвалення рішення банком, як і раніше, залишається кредитна історія.

Щодо стосується відсоткових ставок, то проценти за кредитами для фізичних осіб зараз становлять в середньому 36% річних. Умови відрізняються від банку до банку та в залежності від терміну позики. Деякі установи пропонують і під 20% річних, а є й ставки 65-75%. Окрема тема – мікрокредити з сотнями чи тисячами відсотків річних.

Що потрібно знати, щоб не потрапити в кредитну пастку

Завжди є частина людей, які вважають кредити втіленням зла й обов’язковою фінансовою пасткою. Але здебільшого таке відбувається, коли позичальник не володіє достатньою фінансовою грамотністю .

Експерти наголошують: демонізувати кредитодавців не слід, та користуватися кредитом потрібно з розумом.

Перевагою кредиту є можливість зафіксувати ціну на товар чи послугу в поточному обсязі та залучити додаткові фінансові ресурси на споживчі потреби. Також при роботі з кредитною карткою можна користуватися безвідсотковим пільговим періодом. В умовах високої інфляції особливий сенс має оформлення кредиту в гривнях.

Водночас при виникненні потреби в позиці слід тверезо розглянути “за” й “проти” і оцінити свої можливості щодо обслуговування кредиту.

Споживчий кредит може бути цілком виправданий, якщо:

• товар, який ви купуєте, за ціною дорівнює 2-4 вашим заробітнім платам;
• щомісячний платіж по кредиту не більший, ніж 20% загальної вартості;
• у вас є запасна “подушка безпеки”.

Варто враховувати правило ведення бюджету “50-30-20 відсотків: половина щомісячного доходу йде на щоденні витрати, третина – на відпочинок і розваги, 20 відсотків – на накопичення і погашення кредиту.

Точно не слід переоцінювати свої фінансові спроможності і брати позику, щомісячний платіж за якою більший ніж 30-40% вашого від щомісячного доходу.

Потрібно обов’язково вивчити умови кредиту та санкції, які настають після прострочення платежу. А також потрібно за допомогою калькулятора на сайті установи розраховувати розмір щомісячного платежу.

Не варто звертатися в мікрокредитні організації, де переплата становить більше 100%.

Якщо є можливість – оплачуйте кредит достроково, так ви сплатите меншу суму зайвих відсотків по кредиту.

Дата платежу за кредитом має припадати на наступні кілька днів після дати отримання зарплати. За таких умов легше дотримуватися графіку платежів та не витратити “те, що не слід”.

І не беріть “нецільовий” кредит, якщо не маєте на меті конкретну покупку чи витрату. Адже таку готівку ви швидко змарнуєте, а цінності від того не побачите, лише новий борг.

Матеріал публікується на правах реклами ℗