Страхування під час війни в Україні: виклики і можливості ℗

Війна на території України, що почалася у 2014 році з окупації Криму та продовжилася повномасштабним вторгненням Росії в лютому 2022 року, докорінно змінила всі аспекти життя українців. Серед багатьох сфер економіки значні виклики постали перед ринком страхування. Він теж мав адаптуватися до нових реалій воєнного часу.

Як відомо, війна – виняток зі страхових договорів по всьому світу. Однак слід констатувати: після початку великої війни страхові компанії відгукнулися на запит людей і бізнесу та запропонували нові продукти, що страхують життя, здоров’я, житло, приміщення і майно від ризиків, які пов’язані саме з воєнними подіями.

Основні виклики для страхування під час війни

1. Зниження довіри до страхових компаній. Під час воєнних дій у населення виникає невизначеність щодо можливості компенсації збитків, пов’язаних із пошкодженням або втратою майна. Чи буде страхова компанія спроможна виконати свої зобов’язання у разі масових звернень клієнтів? Постає питання про стабільність самих страхових компаній, надто ж в умовах безпекової й фінансової нестабільності.
2. Винятки з покриття. Багато страховиків традиційно включають “військові ризики” до переліку винятків, тобто таких ризиків, які не підлягають компенсації за стандартними полісами. Це ставить під сумнів можливість страхового захисту в умовах війни, особливо для майна та бізнесу у прифронтових регіонах та зонах активних бойових дій.
3. Зростання кількості страхових випадків. Пошкодження і руйнація будівель, транспортних засобів, підприємств та інфраструктури – це лише частина збитків, які потребують відшкодування. Інфраструктурні втрати від ударів Росії та пов’язаних із ними подій мають величезні масштаби, і страховикам важко оперативно опрацьовувати велику кількість заявок на компенсацію.
4. Фінансова нестабільність. В умовах воєнного стану економіка України потерпає, є залежною від зовнішніх донорів, що впливає і на платоспроможність як клієнтів страхових компаній, так і самих компаній. Погіршення фінансового стану страховиків може призвести до банкрутства або неспроможності виплачувати страхові компенсації.

Слід враховувати, що іноземні страхові компанії, як правило, не беруться за “нетипову” Україну. Тому українські компанії страхують воєнні ризики суто під власні кошти, тому суми виплат мають обмеження.

Приміром, за полісами каско сума виплати може становити 10% від вартості автомобіля. Тобто якщо авто коштує 1 млн грн, страховка з воєнних ризиків покриє тільки 100 тис. грн.

Нові можливості та адаптація ринку

Незважаючи на складнощі, війна також стимулює появу нових підходів і можливостей для страхового ринку в Україні.

Спеціальні продукти для воєнного часу

Деякі страхові компанії почали розробляти спеціальні програми страхування, які покривають воєнні ризики. Наприклад, можливе страхування військовослужбовців або громадян, які зазнали фізичних чи матеріальних втрат внаслідок бойових дій. Такі поліси можуть включати медичне страхування для тих, хто постраждав від воєнних дій, страхування житла та автомобілів з урахуванням ризиків війни.

Однак і в таких пропозиціях дія страхових ризиків залежить від того, чи перебуває громадянин або військовослужбовець у зоні підвищеної небезпеки на момент настання страхового випадку, чи ні.

Здебільшого, включити воєнні ризики в договір страхування можна лише в тилу. Адже прорахувати можливість страхових виплат тим, хто перебуває занадто близько до лінії фронту, дуже складно. Страховики можуть аналізувати тільки ту статистику, що стосується обстрілів тилових регіонів (ракетами та ударними безпілотниками, але не артилерією).

Тому, як правило, компанії не оформлюють страховки для майна в зоні менш як 30–50 кілометрів від території активних бойових дій.

Страхування волонтерів та гуманітарних місій

Широкомасштабна війна дала поштовх новій хвилі волонтерського руху, який теж потребує страхового захисту. Волонтери, котрі працюють у небезпечних регіонах, можуть отримати страхові продукти, що покривають ризики, пов’язані з їхньою діяльністю.

Перспективи розвитку страхування після війни

Страхування як механізм фінансового захисту має потенціал стати невід’ємною частиною відновлення країни, допомагаючи громадянам і бізнесу долати наслідки війни. Завершення бойових дій та перехід до відновлення країни відкриє нові горизонти для українського страхового ринку. Серед перспектив можна виділити страхування відбудови, реформування ринку страхування, зміцнення довіри до страхування.

Після війни важливим кроком буде відновлення довіри населення до страхових компаній. Успішна виплата страхових компенсацій та прозорі умови страхування допоможуть поступово повернути довіру клієнтів.

Однак щоб говорити про це і втілювати, звісно, потрібно спершу завершити війну нашою перемогою.

Матеріал публікується на правах реклами ℗